В сентябре настоящий ажиотаж в среде украинских малых и средних предпринимателей вызвало расширение сферы действий регистраторов расчетных операций или, проще говоря, кассовых аппаратов, а также внедрение электронного чека. После серьезного возмущения законопроект был принят в несколько смягченном виде, но, как оказалось, его принятие приведет к несколько необычных последствий для бизнеса.
Наличные можно будет получить не только в банкомате
15 ноября на сайте Национального банка Украины появилось сообщение о разработке проекта постановления НБУ, вводит изменения в порядок кассовых операций в гривне на территории страны.
Согласно предлагаемым банкирами документу, предлагается наделить держателей электронных платежных средств, прежде всего банковских платежных карточек, возможностью получить наличные деньги в кассах учреждений торговли, сферы питания и услуг, имеющие зарегистрированные РРО.
То есть владельцы банковских карт смогут не только уже привычно заплатить по безналичному расчету через терминал, но и получить за него наличные.
В НБУ объясняют, что это нововведение, по сути, является следствием принятия 20 сентября закона № 128-IX, который внес изменения в порядок применения РРО в торговле, сфере общественного питания и услуги и должен пойти всем только на пользу. В Нацбанке ожидают, что применение регуляторного акта позволит снизить тенизацию экономики, развивать безналичный сегмент, увеличить конкурентную среду на рынке финансовых и других услуг.
В течение месяца, с 15 ноября по 15 декабря, все желающие могут подать свои замечания и предложения по поводу готовящегося документа.
От безналичных к наличным, а как же Cashless?
Относительно документа, который предлагает НБУ, возникает ряд вопросов, в частности, через противоречивость его основного содержания, через принципы (которые развивает центральный банк страны) ухода от обращения наличных средств к безналичным, так называемого Cashless.
В анализе регуляторного акта его составители отмечают, что альтернативным способом решения проблем, которые возникли перед финансовой системой, является применение полного перехода на безналичные расчеты и внедрение Cashless economy. Под последним термином в мире понимают введение вместо бумажных денег их электронного эквивалента”.
Подобный проект начали в Украине более 2 года назад, а в феврале директор департамента платежных систем и инновационного развития НБУ Александр Яблунивский заявил о его окончании. Во время эксперимента выпускали “электронные гривны” для работников государственного регулятора и заинтересованных участников платежного рынка, что дало возможность практически оценить влияние от их внедрения.
Новости по теме
Кассовые аппараты везде: Наведение порядка или миллиардные убытки и тенизация бизнеса?В НБУ тогда оценили е-гривну в целом положительно через возможность осуществления мгновенных платежей, без комиссий, с интернет-кошелька под эгидой Нацбанка или со смартфона. Перспективы е-гривны оценили как еще одну возможную форму платежа наряду с наличным и безналичным расчетом, с перспективой возможности обмена на наличные или безналичные средства. Выпуск новой валюты должен был взять на себя НБУ.
О формуле сashless в марте заговорил тогда еще кандидат в президенты Украины Владимир Зеленский, довольно удачно ложилось позже в заявленную им стратегию “государство в смартфоне”. Впрочем, в Швеции, начав путь к безналичной экономики, в 2006 году доказали безналичный расчет фактически до 98-99% от всех платежей в стране. Правда, в условиях Украины такой прорыв очевидно казался фантастическим.
Тем не менее НБУ не устает заявлять об успехах с ухода от наличного обращения, и они действительно есть. Так, если по итогам 2018 года в наличном обращении было 36,490 млрд грн в кассах украинских банков и 363,629 млрд грн в виде наличных на руках у населения, то по итогам октября 2019 года количество “кэша” снизилось до 32,376 млрд грн и 357,761 млрд грн соответственно.
В первом квартале 2019 года с помощью безналичного расчета через платежные терминалы было осуществлено 452,5 млн платежей на общую сумму 113,2 млрд грн. Также в первом полугодии 2019 года было выпущено 85,4 млн грн электронных денег, объем операций с их использованием составила 4,939 млрд грн, а количество электронных кошельков – 67,9 млн.
В августе НБУ даже пообещал снизить объем наличных средств до 9,5% от ВВП в 2020 году.
Однако Нацбанк не только обещает, но и делает конкретные шаги к этому. Так, в конце октября финансовый аналитик Василий Невмержицкий в статье на выданье UBR.ua сообщал о еще один механизм, выбранный НБУ для борьбы с наличным оборотом.
Речь шла о введении комиссии в размере 0,35% от суммы наличных денег, которые поступают от украинских банков в госрегулятор, что приведет к удорожанию обслуживания наличных средств и услуг инкассации, а значит, заставит банки идти или безналичный расчет, или в уполномоченные Нацбанком банковские учреждения с меньшими тарифами.
Населению и банкам станет проще, бизнеса – возможно
Как отразится предложенное нововведение НБУ на граждан в целом, достаточно понятно: мест, где можно будет снять наличные, станет больше, чем раньше, и теоретически это должно добавить удобства гражданам. Правда, есть вопрос: как заведения торговли, питания и сферы услуг отнесутся к нововведению, которое накладывает на них новые обязанности, что чревато потерей времени и расходами.
Опрошенные 112.ua эксперты обнаружили в будущем регуляторном акте от НБУ как положительные, так и отрицательные стороны.
Финансовый эксперт Борис Кушнирук в комментарии 112.ua однозначно высказался в пользу положительного эффекта от решения НБУ о возможности для владельцев банковских карт снятие наличных в заведениях торговли, общественного питания или услуг.
“Каким сегодня является наличный оборот в торговле? Человек покупает за наличные товар и оставляет ее в кассе магазина. Из последнего наличные деньги везут в банк, где и кладут на счет. Стоимость услуг инкассации и хранения средств для бизнеса – около 0,6-2%. Затем часть этих средств банк закладывает к банкоматам, откуда они в виде наличности снова попадают в торговлю”, – описывает существующий механизм наличного обращения эксперт.
Изменения, предлагаемые НБУ, по словам Бориса Кушнирука, могут способствовать разрыву этого круга с выгодой для всех и конечным снижением наличного обращения, как и заявлял Нацбанк.
“Часть наличности из кассы магазина после принятия постановления заберут клиенты, а значит, владелец уже сэкономит на доставке меньшего количества наличных денег в банк. Также уменьшается общее количество наличности, которая будет в обращении. Здесь, правда, как сначала кажется, банки проигрывают, ведь теряют доходы, получаемые на комиссии при инкассации и приема денежной наличности, но и они выигрывают.
Дело в том, что наличные средства, которые банки загружают в банкоматы для клиентов – не “работают”, а просто уходят из банка на потребности клиентов. Теперь же, когда часть необходимых ему наличных денег клиент получит в кассе магазина или кафе, банки смогут закладывать в свои банкоматы меньше наличности, а высвободившиеся средства, например, дать в кредит и заработать на этом.
От доли наличных денег избавятся магазины, часть сэкономят банки, выдав деньги в безналичном виде как кредит, в результате общая наличная денежная масса будет снижаться, как того хочет Национальный банк”, – объясняет механизм действия предложений НБУ и выгоды от его принятия собеседник 112.ua.
Понятно, как признается Борис Кушнирук на практике не все так просто: например, это принесет некоторые неудобства торговли при расчетах с желающими получить наличные, но скорее всего это будут делать с помощью установленных в магазинах терминалов чтобы не отвлекать кассира. Впрочем, скорее всего большая часть владельцев платежных карт желая получить наличные деньги, как и прежде пойдут к банкомату.
Член Совета НБУ Виталий Шапран сомневается, что постановление выполнит заявленную цель по снижению оборота наличных, но положительную роль для финансового сектора несомненно сыграет.
“Не думаю, что нововведение приведет к существенному снижению объема наличных денег в обращении, скорее инициатива направлена на то, чтобы “разгрузить” банковский сектор. Когда ваши наличные попадают в супермаркет, прежде чем попасть снова к населению они проходят достаточно долгий путь.
Новости по теме
Мимо кассы: Зачем Украине система электронных чековСначала из торговой сети их забирают инкассаторы, потом они попадают в банки, часто проходят кассу пересчета, развозятся по отделениям и банкоматам.
Все эти операции требуют обслуживания – перечисление, учет, охрана мест хранения и охрана транспортировки. Удовольствие не из дешевых, часть расходов покрывается за счет комиссии банков. Поэтому возможность получать наличные не только в банках оптимизирует денежный оборот и должна улучшить комфорт граждан при операциях с платежными картами, разгрузив банковскую инфраструктуру”, – описывает ожидаемый положительный эффект от нововведения эксперт.
Менее оптимистично оценивает нововведения председатель Украинской ассоциации поставщиков торговых сетей Алексей Дорошенко, который считает, что в споре рисков против выгоды для торговли преимущество явно за первыми.
“Необходимость выдачи наличных повлечет дополнительное время, нагрузка на персонал, рост его количества, требование к качеству работы, что может увеличить риск ошибки при проведении какой-либо операции на РРО. Штраф за такую ошибку минимум двойной, а может и превышать ее в десятки раз, сколько же магазин выиграет от этого?
Можно говорить о максимум 1,5% – 0,5% за счет возможной экономии на инкассации наличных и до 1% – комиссия за снятие средств в кассе магазина”, – приводит арифметику учреждений торговли, общественного питания и сферы услуг эксперт.
Вместе с тем, по словам Дорошенко, части бизнеса постановление НБУ вполне может прийтись “ко двору”.
“Явно востребовано это может быть в сельских магазинах, где банкоматов куда меньше. Уверен, и в городах часть бизнесменов ухватится за это предложение, прежде всего те, кто хотят попробовать в своей деятельности что-то новое или получить определенные конкурентные преимущества.
Условно, если ты в каком-то магазине можешь получить больше услуг – пусть даже в виде снятия средств, скорее всего туда ты пойдешь за покупками, а значит и его продажи будут расти. В результате те, кто воспользуется этим постановлением и привлечет к себе клиентов, может усилить свои позиции на рынке. Правда, на это уйдет несколько лет и не обойдется без ошибок, так и риски будут по-прежнему велики”, – считает собеседник 112.ua.
Никита Синицын
Редакция может не соглашаться с мнением автора. Если вы хотите написать в рубрику “Мнение”, ознакомьтесь с правилами публикаций и пишите на [email protected]
