P2P-обмін — це продаж чи купівля криптовалюти «людина — людина»: покупець платить вам на картку, а ви відпускаєте токени на платформі. Банк зазвичай не бачить самої криптовалюти: він бачить вхідні перекази від незнайомих людей і порівнює їх із тим, що знає про вас. Саме тому картки іноді обмежують, а операції зупиняють. Нижче — що закон і НБУ дозволяють банкам, чому P2P привертає увагу й що можна зробити законно, якщо картку заблокували. Станом на 19.10.2026.
Важливо. Матеріал інформаційний, не юридична консультація, і це не інструкція, як «обійти» моніторинг. Банки зобов’язані його проводити. Надійний шлях один: відкрито користуватися власними реквізитами й мати документи, які пояснюють джерело коштів. Правові основи докладніше — в матеріалі Як вивести криптовалюту на картку українського банку.
Що саме може зробити банк
| Дія банку | Підстава | Що важливо знати |
|---|---|---|
| Відмовити в операції | Стаття 44 Закону «Про платіжні послуги» № 1591-IX | Лише за законних підстав. Банк має негайно повідомити причину з посиланням на норми і відповідає за шкоду, якщо відмовив без підстав |
| Зупинити підозрілу операцію | Стаття 23 Закону № 361-IX | Банк має право зупинити підозрілу операцію, а за підозри ознак кримінального правопорушення зобов’язаний. Зупинення на два робочі дні відбувається без попереднього повідомлення клієнта; далі спеціально уповноважений орган може продовжити до семи робочих днів |
| Запросити документи й обмежити обслуговування | Ч. 7 ст. 11 Закону № 361-IX; публічні умови банку (приклад — ПриватБанк, п. 1.1.7.2) | Клієнт зобов’язаний надати документи для належної перевірки. Якщо їх не надано, в умовах ПриватБанку передбачено призупинення чи обмеження обслуговування до їх отримання |
| Встановити ліміти | Положення НБУ № 65, п. 68; Меморандум банків | Банки застосовують ліміти й інші інструменти, що обмежують послугу. За Меморандумом ліміти встановлюють клієнтам без документально підтвердженого доходу |
| Закрити рахунок | Стаття 15 Закону № 361-IX | Банк зобов’язаний відмовити в операції чи розірвати відносини, якщо клієнт не надав потрібних документів, має неприйнятно високий ризик або подав недостовірні відомості |
Чому саме P2P привертає увагу банку
Дропи. У матеріалі від 01.04.2025 НБУ пише про аномальний сплеск переказів між рахунками фізосіб у 2024 році та про проблему «дропів». Регуляторне обмеження в 150 000 грн на місяць для вихідних P2P-переказів НБУ не продовжив, але банки підписали Меморандум про прозорість ринку платіжних послуг. Його підписанти зобов’язалися ліміти на операції клієнтів із підтвердженими джерелами доходів (зарплатних, волонтерів) не встановлювати, а клієнтам без документально підтвердженого доходу — встановлювати, у тому числі на перекази за IBAN.
Схожість зовні. НБУ описує дропа як особу, яка отримує на свій рахунок гроші від іншої людини, переказує їх далі або знімає готівку (НБУ «Гаразд»). З боку банку продаж криптовалюти може виглядати схоже: надходять кошти від різних незнайомих людей, потім вони йдуть на біржу чи далі. Це наше пояснення, а не позиція НБУ, але воно показує, чому банк просить пояснень.
Поведінка не за профілем. Банк має порівнювати операції з тим, що знає про клієнта, його діяльність і ризик, а за потреби з’ясовувати джерело коштів (Положення № 65). За постановою НБУ № 110 від 05.09.2023, банки мають реагувати на перевищення клієнтом заявлених обсягів операцій і незвичну активність на рахунку; це не стосується фізосіб, які регулярно проводять операції на обґрунтованих сумах і обсягах (повідомлення НБУ). Окремого слова «P2P» чи «криптовалюта» у Законі № 361-IX, Положенні № 65 і Законі «Про платіжні послуги» ми не знайшли (пошук за текстом 19.10.2026).
Платіж від третьої особи. Правила Binance P2P вимагають, щоб покупець платив із рахунку на своє верифіковане ім’я, і забороняють платежі на сторонній рахунок. Якщо гроші прийшли з чужої картки, ви ризикуєте отримати кошти, які банк пов’язує зі схемою шахраїв. НБУ пише, що рахунок, який використовували для переказу таких коштів, блокують. Про схеми — у матеріалах Шахрайство з криптовалютою: 10 схем і Шахрайство з банківськими картками: 10 схем.
Що робити, якщо картку заблокували чи обмежили
- З’ясуйте, що саме сталося. Це відмова в одній операції, призупинення, обмеження картки чи рахунку? Прочитайте повідомлення в застосунку, зателефонуйте на номер зі звороту картки або напишіть у чат банку. За статтею 44 Закону про платіжні послуги банк, відмовляючи в прийнятті платіжної інструкції, має назвати причину з посиланням на норми. Але якщо йдеться про фінмоніторинг, закон забороняє банку повідомляти клієнта про передачу інформації спеціально уповноваженому органу (ч. 10 ст. 16 Закону № 361-IX), тож деталей ви можете й не почути.
- Подайте документи, які пояснюють походження коштів. Зазвичай це виписки з біржі (поповнення, ордери, виведення), історія P2P-ордерів, квитанції, а також підтвердження ваших доходів, із яких купували криптовалюту. Банк сам визначає, що достатньо, тому просіть письмово назвати перелік документів і строк подання.
- Відповідайте в строк і письмово. Публічні умови банку (наприклад, ПриватБанку) передбачають призупинення обслуговування до отримання документів: що довше мовчите, то довше обмеження.
- Не передавайте картку й реквізити іншим людям. НБУ в рекомендаціях держателям карток нагадує, що платіжну картку не слід передавати іншим особам, навіть родичам.
- Якщо банк не відповідає чи затягує, напишіть йому офіційну скаргу, а потім подайте скаргу до НБУ на сторінці «Звернення громадян»: вид «Скарга», тема «Блокування рахунку/окремих операцій». НБУ обіцяє відповідь упродовж 30 календарних днів, у окремих випадках — 45.
- Розрізняйте, хто ухвалив рішення. За роз’ясненнями НБУ, арешт коштів на рахунку накладає державний чи приватний виконавець, і тоді банк зобов’язаний заблокувати видаткові операції. Спеціально уповноважений орган може зупинити видаткові операції до семи робочих днів. У таких випадках банк не може зняти обмеження сам: звертайтеся до органу, який ухвалив рішення.
Як зменшити ризики законними способами
- Користуйтеся лише власними картками й реквізитами. Приймайте оплату тільки з рахунку на ім’я контрагента, як вимагають правила Binance P2P.
- Зберігайте історію: виписки з біржі й P2P-ордери допоможуть пояснити джерело коштів.
- Не подавайте банку недостовірних відомостей: за статтею 15 Закону № 361-IX це підстава для відмови або розірвання відносин.
- Не змішуйте особисті гроші, кошти ФОП і крипто-операції на одному рахунку без пояснень.
- Не погоджуйтеся «допомогти» з переказами за винагороду: за матеріалом НБУ, такі особи несуть кримінальну відповідальність за співучасть (ст. 209 Кримінального кодексу, 3–12 років позбавлення волі).
Ризик. Єдиної «безпечної суми» немає: за статтею 21 Закону № 361-IX підозрілою може бути операція на будь-яку суму. Порогові операції — від 400 тисяч гривень за наявності додаткових ознак (ст. 20). Тому не покладайтеся на чужі поради про «безпечні» ліміти: звіряйте умови з офіційними сторінками й договором із банком.
Часті питання
Чи заборонено P2P-обмін криптовалюти в Україні?
Окремого закону про це немає: закон про віртуальні активи № 2074-IX на 19.10.2026 не набрав чинності. У Законі № 361-IX, Положенні № 65 і Законі про платіжні послуги слів «P2P» чи «криптовалюта» ми не знайшли. Водночас банк зобов’язаний проводити моніторинг і може просити документи.
Скільки триває блокування?
Залежить від причини. За статтею 23 Закону № 361-IX банк може зупинити операцію на два робочі дні, далі спеціально уповноважений орган може продовжити до семи робочих днів. Обмеження через ненадані документи діє, поки банк не отримає потрібне. Арешт діє до рішення виконавця чи суду.
Чи зобов’язаний банк пояснити причину?
Якщо банк відмовляє в прийнятті платіжної інструкції, він має негайно назвати причину з посиланням на норми (ст. 44 Закону про платіжні послуги). Якщо ж справа у фінмоніторингу, закон забороняє повідомляти клієнта про передачу інформації спеціально уповноваженому органу.
Чи можуть закрити рахунок?
Так, якщо клієнт не надав документи для належної перевірки, має неприйнятно високий ризик або подав недостовірну інформацію (ст. 15 Закону № 361-IX). Рішення залежить від конкретної ситуації та умов банку.
Куди скаржитися, якщо банк блокує картку без пояснень?
Спершу напишіть банку, потім можна подати скаргу до НБУ через форму «Звернення громадян»: вид «Скарга», тема «Блокування рахунку/окремих операцій». Відповідь НБУ обіцяє протягом 30 календарних днів, інколи 45.
